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本期做客嘉宾： 浙商银行行长 龚方乐 龚方乐 研究生，高级经济师，现任浙商银行副董事长、行长，中国金融学会常务理事。龚方乐曾任人民银行浙江省分行副行长、杭州中心支行行长兼国家外汇管理局浙江省分局局长等职。龚方乐在探索特色监管之路、缓解小企业融资难、推进农村信用社改革和外汇管理改革等方面颇有研究与建树。在全国率先推进企业“走出去”的试点；研究提出的“合作制基础+股份制机制”设想，并成为浙江省农信社改革实施方案的指导思想。龚方乐还非常重视对金融机构的引导与服务,努力营造相互合作、平等竞争的经营环境，使杭州成为全国第一个中资商业银行分支机构最全、银行不良资产最低的省会城市，“杭州金融现象”引起了各方面的广泛关注。任浙商银行行长一年多来，龚方乐积极探索股份制商业银行的管理与发展模式创新，推行了风险监控委派制度、实行授信问责制、发行集储蓄—授信—理财于一体的商卡、开办小企业信贷业务、实行经济资本管理等富有浙商银行特色的创新举措，使浙商银行在激烈的银行业竞争中成功地起好步、开好局。 龚方乐擅长应用理论和实务问题的研究。著有《中国信用合作问题的研究》等专著。并在全国性及区域性报刊上发表《关于货币政策若干问题的思考》、《在经济体制转轨中实现金融的稳定与发展》等文章数十篇。 在资本硬约束的环境里，资本约束将对商业银行产生较大的冲击和深远的影响。从短期看，强化资本约束将给我国股份制商业银行的经营管理带来一阵短痛，使得股份制商业银行出现行业性的资本短缺问题，并迫使股份制商业银行实施经营转型；但从长期看，强化资本约束将会彻底改变我国股份制商业银行的经营理念和经营模式，引导股份制商业银行从传统商业银行模式向现代商业银行方向挺进，以较小的资本杠杆、较低的风险补偿和经营成本为股东创造稳定和长久的收益。 实行差异化竞争应对资本约束的挑战 记者：资本约束的增强要求股份制商业银行从不断扩充资本的外延增长模式，转向在有限的资本条件下，以资本回报为核心的集约增长方式，实现收益与风险的最佳匹配。而集约增长方式核心是银行根据市场环境和客户的需求，对银行经营的产品、服务进行功能调整和升级，减少同质性，为客户提供差异化的服务，从而建立自身的比较竞争优势。近年来，受需求推动以及技术进步和竞争加剧的影响，我国商业银行在某些细分市场上已出现了差异化竞争的趋势，主要体现在哪些业务上？ 龚方乐：主要体现在一些新兴的银行业务上。 首先是网络银行的兴起和竞争，迫使商业银行加大对技术、研发部门的投入，强化市场咨询、信息收集等服务，使原先难以体现的人力资源差异得以显现。 其次是零售银行业务的兴起，进一步促使银行实施客户导向、用户至上的经营方式。如何提供满足客户具体需求的、特色化和智能化的高附加值产品与服务，是银行业争取竞争优势的焦点所在。 第三是基金托管、银证合作、投资银行、资产管理等新兴业务逐渐成为商业银行的核心业务，拉大了银行间的差距。今后,银行要吸引更多的客户,必须具备完整的创新机制和强大的风险管理能力，提升服务的技术含量，创造出更多的创新金融工具。在业务创新过程中，银行的发展战略也越来越体现出差异化。 记者：我国商业银行之间的差异化程度与发达市场相比总体上还较低，差距在哪里？根源是什么？ 龚方乐：我国商业银行之间的差异化程度与发达市场相比的确比较低。经营理念、发展战略、市场定位、经营方式和具体产品等极为相似，同质性问题相当突出；收入结构单一化的局面未有根本改观，传统的存贷利差收入仍是商业银行最主要的收入和利润来源。形成这种状况的原因是复杂的，仅就银行内部而言，主要有四方面：经营业务理念落后。现在股份制商业银行的很多做法，还主要是“做业务”，而不是“做客户”；金融服务手段科技含量不高。难以支撑高度竞争环境下的业务创新；营销渠道缺乏整合，业务品种较单一。这局限了服务触角的延伸,直接制约了大量优质高端客户的开发、市场份额的拓展和整体经营效益的提升；人员素质制约银行不断进行服务创新,全面提升服务水准。这已经成了股份制商业银行不断进行服务创新、全面提升服务水准的“瓶颈”。 创造商业银行差异化竞争的良好外部环境 记者：实行差异化竞争，也就意味着金融创新的深化，这需要良好的外部条件，您认为创造商业银行差异化竞争良好的外部环境必须具备哪些条件？ 龚方乐：我认为，应该包括健全的金融体系和金融市场、良好的政策和监管环境等。随着金融国际化、自由化程度的加深，资产证券化和表外业务日益重要，差异化产品与服务的提出、实现，都离不开健全的金融体系和金融市场。 这里需要特别强调利率市场化的重要性。利率是否市场化，直接影响着股份制商业银行实行差异化竞争的速度和深度。只有产品和服务实行市场化自主定价，股份制商业银行才有动力为了自身利益最大化而提供差异化的产品和服务。同时，利率市场化后，由于差异化产品和服务设计的条件更加成熟，股份制商业银行差异化的方式更加丰富，能在更大范围内实行差异化竞争战略。 我国金融监管制度仍处于发展和完善过程中，在不同程度上制约或影响着商业银行的业务创新。因此，需要有一个较为宽松的监管环境，为股份制商业银行实行差异化竞争提供广阔的空间，使股份制商业银行在法律允许的范围内，调整其经营活动的内容、范围和方式，推出差异化的产品和服务。 浙商银行优化增长方式的基本思路 记者：浙商银行成立不久，规模不大，资本较为充足。目前面临的问题应该是在起步和发展阶段逐步形成自身的经营特色。作为浙商银行的舵手，在发展中您采取和将采取哪些经营方针与应对措施？ 龚方乐：我们现阶段的经营方针是“优化业务增长方式，提高资本收益水平”，也就是在资本既定的情况下实现银行 的发展。我们主要有以下措施：首先，转变经营理念。强化资本约束将彻底改变商业银行的经营理念和经营模式。从浙商银行的实践看，就是在指导思想上，牢固树立以回报为目标，规模、安全、效益三者有机统一，全面、协调、可持续的科学发展观。要从不断扩充资产的外延增长模式，转向在有限的资本条件下，以资本回报为核心的集约增长模式，降低资产风险度，减少业务发展对资本的占用，实现收益与风险的最佳匹配。 其次，实行经济资本管理。我们认为，实行经济资本管理，是浙商银行当前优化业务增长方式的最佳选择。从明年开始，我们对各分支行和营销部门实行以经济资本回报率为核心的考核机制，合理计量经济资本，科学确定经济增加值。 通过经济资本的计量、配置来调节业务和资产结构，从而鼓励发展经济资本回报率较高、风险权重较低的业务，限制经济资本回报率低、风险权重高的业务。 第三，提高风险管理水平。浙商银行根据全面风险管理的理念，初步建立了包括信用风险、市场风险、操作风险在内的全面风险管理架构，由风险管理部统一组织制定全行风险管理制度；统一组织实施风险管理措施；统一组织计量、监测、控制和报告风险。下一步，我们将开发建设风险管理信息系统，改进风险管理技术，严密操作程序，严格信用风险的管理；认真落实银监会关于案件专项治理的要求，有效防范操作风险。 第四，提高资本收益水平。浙商银行采取的措施是，降低单位收益的资本占用率，提高单位资本的收益率。也就是说，在资本占用率相当的条件下，提高资产收益率；在收益水平相当的条件下，调整资产结构，减少资本的占用。同时要注重节约成本费用，与绩效考核办法相配套，建立成本中心、责任中心和利润中心，加强成本费用的管理和控制，提高费用利润率，进而提高资本收益水平。 第五，建立科学、合理的绩效考核机制。绩效考核是银行经营管理重要的风向仪和导向器。浙商银行根据企业资信等因素对各项业务、产品分别设定风险系数或权重，对各项资产进行风险计量，并测算各分支行的经济资本占用额，核算经济资本增加值，从而计算经济资本回报率。然后，将经济资本回报率与其业务费用、工资奖励进行挂钩考核。同时，设定目标经济资本回报率，对实际回报率较低的机构减少经济资本配置，促使其调整资产业务结构。 记者：作为一家新设股份制商业银行，起步晚、起点低，要想在强手林立、竞争激烈的银行市场上赢得一席之地，必须做出自己的特色。据记者了解，贵行从一开始就制定了特色发展战略，强调在发展过程中形成本行的业务特色、技术特色和管理特色，逐步明确业务定位，为客户提供全方位的优质金融服务。请您具体谈谈贵行探索小企业融资特色业务的实践。 龚方乐：根据浙江经济的特点和业务发展的需要，我行提出了“研究和试办小企业融资业务，探索小企业融资的有效方式，争取把小企业融资逐步培养成为我行的优势业务”的工作任务，明确将小企业信贷业务作为我行战略发展目标之一。中国银监会也把浙商银行列为小企业融资的试点单位。 浙商银行小企业贷款业务的基本思路是，对小企业授信实行专业化经营管理，建立相对独立的小企业授信管理体系，稳步实现小企业“授信流程标准化、授信产品系列化、授信人员专业化、考核机制特色化”。经过广泛而充分的调查研究，我们制定了一整套小企业贷款制度，设立了专门的小企业信贷部，编写了相关的培训教材，在简化手续、产品创新、风险控制、定价政策和业绩考核等方面进行了积极的探索。 例如，为破解中小企业“担保难”问题，除了做好传统的房地产抵押贷款，我们将根据企业的不同特性，推出不同的服务产品，采用个性化的担保方式。中小企业往往有形资产多、无形资产少，动产多、不动产少，为此，我们考虑推出动产质押贷款、应收账款质押贷款等；针对中小企业资产使用状况特点，尝试摊位使用权质押贷款等新产品；对为龙头企业做配套生产的中小企业，采取龙头企业保证的方式，增强担保的有效性；浙江基本上以个私企业为主，据此，我们拟推出联保贷款，即采取多个自然人联合保证为基础的个人保证担保方式。而对于经营稳定性强、资信状况良好、经营产品有特色、发展前景明朗的中小企业，我们则可以尝试小额信用贷款。可以预计，通过上述各种丰富担保方式和创新贷款产品等举措，多管齐下，中小企业“担保难”问题将得到相当程度的缓解。 在风险控制方面，鉴于成长过程中的高淘汰率是中小企业客观发展规律，它决定了中小企业贷款的风险成本和管理成本远高于大型企业贷款，而为了覆盖中小企业贷款风险，必须提取比大型企业贷款更高比例的坏账准备，这些成本只能通过提高贷款利率予以弥补，所以，对中小企业贷款时，除了提高风险识别能力和管理技术之外，我们必须充分考虑各项成本，确定明显高于大型企业的利率。而在风险补偿与定价机制上，浙商银行与国有商业银行相比具有一定的优势，有可能充分发挥自身的机制优势，满足更多中小企业的融资需求。 浙商银行是以民营资本为持股主体的股份制商业银行。设立伊始，我们就按照有关法规和我行章程的规定，建立了相对完善的公司治理结构。根据自己的情况，制定了相应的发展目标和战略，建立了以利润为中心的激励机制和以资产安全为中心的约束机制。董事会确定的近期目标是，在3～5年内使资本利润率和资产利润率等指标达到同业先进水平，并在省外设立分支机构。我们将把传统与创新结合起来，借鉴国内外同行的经验与长处，在学习中发展、在发展中创新、在创新中领先，把浙商银行办成民营经济乃至整个宏观经济的新亮点。 (摄影 黑土) |
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