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不少中小商业银行已纷纷表现出了对个人零售业务极高的热情，但在业务方向以及信用卡和网上银行两大突破点上仍存在较大问题，而在这背后则是缺乏良好的风险控制体系。
2005年8月底，当记者致电中国工商银行信用卡中心时，被告知其总裁马腾已被调离，随后有消息传出马腾已在渤海银行走马上任，出任该银行的行政总裁。在9月6日渤海银行开业筹备最为关键的文件—发起人协议的正式签署仪式上，传言被证实，马腾已与渤海银行董事会主席羊子林站在一起，成为渤海银行高管层中的一员。
筹建近1年的渤海银行在一波三折之后，随着资本和人员的到位，终于成行。这是1996年以来中国新批准设立的第一家全国性股份制商业银行，也是第一家在发起设立阶段就引入境外战略投资者的中资商业银行。
渤海银行在业务经营和战略规划上如何规避其他中小商业银行遭遇的难题，是其取得后发优势的关键。
马腾出任行政总裁，已被纷纷解读为渤海银行欲从信用卡突围的思路。事实上，在此之前，中信银行在以改名为标志的转型运动中，以信用卡部门集体换血的方式对外宣告了自己的信用卡策略。除此之外，组织结构的调整、电子银行业务的跟进以及中间业务的创新要求等都让不少中小商业银行显得手忙脚乱。
对于这些中小商业银行来说，2005年在某种意义上已经成为闭关练兵的最后一年。种种迹象显示，中小商业银行在个人零售业务上的耕耘已经开始，但在业务方向以及两大突破点——信用卡和网上银行上仍存在较大问题，而这背后，风险控制体系的缺乏显得尤为的突出。
趋同化的竞争
尽管定位为全国性的股份制商业银行，但渤海银行的区域特色仍很明显，其总部所在地的天津市政府对渤海银行也寄予厚望，希望它成为本地企业的一个融资平台。事实上，这也是绝大多数股份制商业银行一开始就面临的“政治性”任务，对公业务成了不少中小商业银行的必然选择。
同样是在2005年9月初，中信实业银行改名为“中信银行”的传言得到确认，与此同时，发生变化的还有其英文名称以及银行标志。在这背后，是中信立志向零售业务转型的决心。此前，中信的经营主要依靠对企业业务来支撑，在个人零售业务上的作为一直十分有限，最明显的标志就是中信不少营业网点“门可罗雀”。有中信内部人士打趣说：“人们宁愿到工行去排长队，也不到中信来享受近乎VIP的服务。”
而同样是股份制商业银行的招商银行，由于向个人零售业务转型较早并取得成功，近年来取得的成绩一直为业界咋舌。中信这一次的转型也被业内人士认为在“学
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