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以政策资源置换市场空间的优势逐渐消失，中国银联的国际化道路陷于进退两难的境地
中国银联的国际化进程开始进入了与时间赛跑的状态。
2005年7月初，中国银联与越南东亚银行签署银行卡系统联网协议，这也是在2005年1月，中国银联首次走出国门，开通“银联”卡在泰国、韩国及新加坡的消费和取现业务之后银联国际化的第四枚果实。根据这一协议，从2005年9月开始，银联持卡人不仅可以在越南的自动提款机上取现，而且可在受理银联卡业务的网点凭卡交易。
2005年过后，中国银联总裁万建华频频在媒体前面阐述银联国际化的具体路线。在万建华的描述中，东南亚市场之后，欧美市场将是银联的下一个攻坚战场。在这背后，每天遍布在全世界的中国人以及他们的消费能力是银联树立国际化信心的根本保障。与此同时，银联的一大意图还包括挟中国本土市场将迸发的强大银行卡市场消费能力，作为与Visa、万事达等国际卡组织和待开发市场所在国主要银行谈判的主要筹码，对于目前缺乏全球性清算平台以及代理体系的中国银联来说，借助这些力量几乎成了其国际化的唯一出路。
天下没有免费的午餐。随着中国对世贸协定中关于金融业开放的承诺逐步兑现，在银行卡市场对外资机构和银行的种种限制开始松动，Visa、万事达等国际卡组织和不少外资银行都开始绕开银联，直接面对中国市场。
2005年7月12日，Visa以奥运会赞助商的身份，与北京市旅游局签署战略合作伙伴关系协议。根据这项协议，从2005年7月1日起至2008年12月31日，双方将设立联合市场发展基金、改善北京支付环境以及开展与奥运会相关的各项活动。同时，Visa将成为北京市旅游局在支付服务业方面的独家合作伙伴，这意味着Visa将能够名正言顺地介入到北京市旅游支付服务市场中来，而这注定只是Visa在中国市场加快步伐的一个小插曲。
尽管Visa中国区某位高层对记者表示，不会把启动国际化的银联作为竞争对手来看待，但事实上，中国银联与这些国际卡组织的竞争正在逐步展开，而在更为具体的银行卡标准以及市场准入等方面，银联也开始受到以Visa为首的国际卡组织的发难。
银联负气3-D
2005年6月，记者在中国金融认证中心技术顾问关振胜的办公桌上看到了中国银联关于网上支付安全协议3-D规范（以下简称3-D）的意见征求稿，作为网上支付方面的权威专家，关振胜对这一征求稿的现有内容明显不满，在厚厚的一叠打印稿中，每隔几页总能看到关的批注。在关看来，其中有不少“低级错误”。
3-D是Visa在2002年提出并开发的新一代网上支付安全协议，以取代先前市场应用并不理想的电子交易协议SET。关振胜介绍说，Visa的意图很明显，在电子商务浪潮卷土重来的背景下，推出3-D协议是为了提高电子商务中互联网在线交易的性能，使得网上在线交易时发卡行能对持卡人的身份进行方便正确的验证，从而降低欺诈、冒充使用Visa信用卡的可能性，确保参与交易各方从中受益。“基本的3-D安全协议设计主要考虑目前的商务市场情况，将来，随着商务市场情况的变化，从体系结构上可以对该协议作增强。预计未来一种增强的可能是增加对支付验证请求、响应和注册验证请求以及响应消息的签名，这样将会提供更为强健的客户身份验证。”关振胜告诉记者。
与SET比较，3-D尽管在身份认证和传输加密上有所欠缺，但在技术上更为实用，交易处理速度更快。Visa于2003年发布了3-D增补版，在关振胜看来，使用3-D协议，在持卡人登记过程中，Visa并没有起到任何作用，最大的用途就是告诉消费者发卡方的官方网址，把要登记的消费者定向发到发卡机构的网站。因此，在整个交易过程由于Visa没有参与任何消费者信息的收集和传递，可以规避可能的责任。“这也是3-D的一个重要特点”，关振胜告诉记者，这样一来，类似前段时间美国信用卡泄露事件中的风险可以不用Visa承担，正因如此，众多银行卡组织对3-D的推广不遗余力，中国银联也不例外。
早在2002年Visa推3-D的时候，银联就向Visa提出了对3-D使用权的购买，但多次谈判都由于Visa方面要价太高，让银联难以承受而作罢。据银联一内部人士介绍，银联为此对Visa非常生气，认为Visa是在故意抬高要价为难银联，并有点赌气似的在内部动员，提出了开发自己的3-D协议。也正是在此之后，万建华开始在各种公开场合提“做民族银行卡”的口号—“中国人走到哪里，银联卡就用到哪里”。
事实上，在“忍辱负重”之下，银联也为此专门成立了项目组，开始了自主研发3-D的进程。但对于从诞生到现在只有3年生涯的中国银联来说，在银行卡标准方面的经验明显不足，3-D项目组对技术和业务层面的理解仍有所欠缺，关振胜对此有点恨其不争，但也无可奈何。
目前看来，中国银联在3-D上的研究前景不容乐观，但电子商务在中国发展得热火朝天，如果在时间上赶不上，银联在国内这一块市场的主动权只能拱手相让。
艰难的国际化
在3-D协议上受制于人只是中国银联目前困境的写照之一，对于决心跻身未来全球知名的银行卡组织行列的银联来说，还缺乏一些至关重要的商业资源。
在BIN号（银行识别码）资源上，由于是后来者的角色因素，使得中国银联在发卡上存在先天劣势。目前，在全球范围内，以“4”字打头的BIN号已被Visa买断，“5”字开头的BIN码则大部分被万事达购买，剩下的也被其他的卡组织买走，目前中国银联只能申请“6”字头的部分BIN号。
银行卡组织之间的竞争其中很重要的一块就是BIN号资源数量的比拼。按照国际惯例，如果发卡机构发行某一银行卡组织BIN号的卡，而不通过该组织的网络进行交易转接，那么该银行卡组织有权要求该发卡机构支付BIN号使用费。事实上，国外银行卡组织也正是试图通过控制BIN号使用，从而控制跨行交易市场，再进而获得跨行交易收益。
国内几大国有商业银行以及其他的中小商业银行，这些银行都是发卡机构，每年都由于BIN号问题向Visa等国际卡组织支付了不少使用费。而这些银行又是中国银联的股东，自己出资成立的卡组织，自己出资构建的网络，却同样还要交使用费，而且效果并不好。国内的商业银行在发卡业务需求的压力下，只能和万事达等国外卡组织合作。据人民银行提供的数据，截至2004年底，我国银行卡发卡数量已累计达到7.62亿张，这一数字与美国银行卡总量相当，其中借记卡6.64亿张，贷记卡0.98亿张，而在6亿多张借记卡中，采用国内“9”字头和中国银联“6”字头BIN号的卡数量仅占30%多点。
在BIN号资源上的相对弱势对银联国际化影响更是深远。没有哪个发卡机构愿意支付额外的BIN号使用费，而这将带来中国银联会员银行的数量瓶颈，也直接导致银联卡在国际受理网络的突破难题。
无疑，银联国际化从一开始就进入Visa、万事达等国际卡组织垄断的阴影下。万建华一直将日本JCB机构视为中国银联的学习榜样，在同样的困局之下，同样是以国人出境为主要依托来拓展业务，JCB逐步发展海外代理和特许加盟机构，在全球100多个国家发展1100万商户，并且建立了全球性的支付清算网络。而与之形成鲜明对比的是中国台湾地区的“梅花卡”。“由于Visa、万事达等国际卡组织的干扰，以及难以形成规模优势，最后只能成为这些国际组织的附庸。”万建华对此十分感慨。
但目前中国银联的境外业务更多是在国际卡收单市场，全球性支付清算网络的缺乏、海外代理体系的残缺等都是中国银联客观上需要去解决的问题。在不少银行卡专家看来，中国银联国际化应该包括银联卡的国际卡化、银联网络的国际化、银联业务的国际化、银联规则的国际化、银联服务的国际化以及银联人才的国际化，中国银联目前缺乏这几点的根基。
之前中国银联还能背靠中国银行卡市场的政策之利，手握全球有目共睹的中国银行卡市场，以此为主要谈判资源来与Visa等国际卡组织进行资源交换，能够进行政策资源对市场空间的置换，现在这一优势开始逐渐消失，中国银联处于进退两难的境地。
不过也有万建华和中国银联稍微宽心的事情。
2005年5月9日，中国人民银行、发改委、财政部、商务部、公安部、信息产业部、税务总局、银监会和外汇局等九部门联合发布了《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，全面系统地提出了促进银行卡产业发展的政策措施。在《意见》当中，除了对国内银行卡环境提出明确的发展目标之外，还首次明确提出了建立人民币银行卡的国际受理网络，促进人民币银行卡及民族品牌国际化。
这也意味着国家已从政策的高度来支持中国银联国际化，也成为万建华提“民族银行卡”口号的重要支持力量。在商业资源缺乏和商业网络平台受阻的时候，能有政策资源的支撑，对中国银联来说，是一个值得庆幸的事情。
也正因如此，对于中国银联的海外发展，万建华仍充满信心，并不断向外界传递银联卡的民族色彩。有人打趣说，这可能跟万建华这几年来在Visa、万事达等国际卡组织前面过多受排挤有关。而与此同时需要注意的是，中国银联从一开始给自己的定位就是以营利为目的的商业机构，最后仍将回归到商业本色，在其国际化的进程中，良性的市场运作手段以及开放的产业链合作心态才是最为重要的。
中国银联简介
2002年3月，由央行牵头，中国银联股份有限公司成立。它完全以国内金融机构为股东，首期发起股东85家，其中包括四大国有独资商业银行，10家股份制银行，45家城市商业银行，12家农村信用社，注册资本16.5亿元人民币。
在2002年底，实现全国100多个城市实现各类银行卡的跨行使用，在2003年底，银联基本实现了“连”遍全国：打通了内地地市级城市的银行卡联网通用，受理商户增至23万多家。
银联的国际化进程
2004年1月18日 银联卡在中国香港实现刷卡和提现全流通。
2004年9月8日 银联卡在澳门特别行政区的联网业务开通。
2004年4月8日 正式批准16家中国香港银行成为其机构成员，这是中国银联首次吸纳非内地的成员加入。
2005年1月10日 经中国人民银行批准，正式开通人民币银联卡在韩国、泰国和新加坡的受理业务。
2005年6月 分别与美国发现金融服务公司、日本三井住友信用卡公司签署银联卡受理协议，银联卡有望年内实现在美国和日本受理。
2010年 力争成为国际主要支付品牌，把银联建成具有国际竞争力的跨行电子支付公司，争取成为国际前五大品牌。
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